藝術品保險缺位引發(fā)關注 國外市場的特點及啟示
2011年5月8日，故宮博物院發(fā)生盜竊案件。這場盜竊案引起了社會各界對藝術品保險缺位的關注，也折射出我國藝術品保險市場產品供給不足的問題。
目前，國內還沒有專業(yè)做藝術品保險的公司。部分保險公司雖然進入藝術品保險市場，但也只是選擇性地開拓博物館等一些非盈利性的藝術品保險市場，盈利性的藝術品保險產品做得很少。這主要是因為公司缺乏這方面的經驗及知識，比如在核保方面，需要建立的一個專業(yè)核保的程序，以了解客戶的背景、運作情況以及潛在危險。做藝術品保險，每一個類別都要了解其運作過程，因為藝術產業(yè)里每一個環(huán)節(jié)，其風險的性質都不同，比如博物館、藝廊等等，其在運送、倉儲等一系列環(huán)節(jié)中所遇到的問題和風險是完全不同的。
國外藝術品保險市場的特點
1.藝術品保險的風險
對藝術品造成損害最常見的風險是從墻上掉落、火災以及由火災產生的煙霧、水災、運輸中造成的破壞。保險公司一般對藝術品風險采取完善的風險管理措施。但因為藝術品經常會在展廳供公眾欣賞，藝術品保險公司經常會幫助客戶在出借、運輸、展覽時采取額外的預防措施。
2.藝術品保險的需求與供給
由于藝術品價格的不斷上漲、越來越多的藝術收藏愛好者、對于恐怖襲擊和自然災害的擔心，在這幾個因素的共同作用下，很多博物館、公司或私人收藏者會尋求藝術品保險公司的幫助。因為保險公司具有專業(yè)知識，可以提供適宜的風險管理服務幫助顧客消除藝術品潛在的危險，而且在修復損壞的藏品以及追蹤找回被偷盜的藏品方面富有經驗。
對于保險公司而言，大部分博物館和收藏者都會被認作是“好的風險”。因為藝術品本身很珍貴，在展出、出借、持有時，它們通常會被小心翼翼地保護。不過，即使收藏者會盡可能地加強其防范措施，比如安裝最高等級的安保系統(tǒng)、提供最安全的環(huán)境，仍不可能完全消除風險。著名的案例是挪威畫家愛德華·孟克的著名畫作“吶喊”，幾年前被搶匪光天化日下從挪威的孟克博物館搶走；這次北京故宮博物館展品失竊也是很好的例子。
保險公司提供的藝術品保險的保障方式分為兩種：一種是綜合保險的方式；另一種是指定危險保單的方式。綜合保險提供了廣泛的風險范圍，卻只有很少的免責風險。這些專業(yè)的綜合保單，提供藝術品防范洪水、地震、蟲噬、霉菌、火災及其他潛在風險的保護；指定危險保單，與前面提到的孟克博物館所購買的保單類似，其保險責任只覆蓋洪水和火災，而不包括偷盜。
3.藝術品保險價值的確定
藝術品保險投保的第一步就是對藏品確定價值，不斷波動的藝術品市場是決定藏品的實質因素。保單通常以兩種方式對藏品定價：一種是事先確定價值的保單，它會在保單簽訂時就把標的價值確定；另一種是在發(fā)生損失的時候，以當時的市場價值作為價值。不管采取什么方式，承保人都會要求投保藝術品價值的證據，包括最近銷售的票據或者估價證明。
在保單價值確定過程中，專業(yè)經紀人通常會幫助顧客，使其購買的保額能夠跟得上藝術品不斷上升的價值。與此同時，他們還會提供降低藝術品潛在風險的建議。例如，對安保系統(tǒng)、氣溫控制、運輸、借出藝術品、估價等提出建議。
根據一些專業(yè)人士的說法，自從1985年以來，藝術品的價格已經飆升了20倍。這致使藝術品價值全面上升，也大大增加了對保險的需求。當藝術品的價值上升后，以藝術品的價值計算的保費也會上升。收藏者和博物館通常3到5年會對其藏品重新估價，以確保其投保的保額充足。
4.藝術品保險的保額
藝術品保險的保費計算傳統(tǒng)上是以最大的可能損失為基礎。在同一個房間展出的藝術品，比如私人藝術品收藏在家中，有可能在一次火災中全部損失。但是，一家很大的、有很多房間的博物館，在一次事故中全部損毀是不太可能的。因此，對于有大量的收藏品的客戶，比如博物館，可能只會買它們收藏品總價值的一個百分比作為保額；而一個私人收藏家則很有可能是買全額的保險。
對我國發(fā)展藝術品保險的啟示
藝術品保險的功能不僅通過大數法則損失分攤原理提供財務的保障，更是借助于專業(yè)藝術品保險經營之手，將藝術界各方面專家聯合起來，對文化資產提供更完善的保護。因此，我國應重視藝術品保險，積極探索開發(fā)藝術品保險產品。
我國目前還沒有專業(yè)經營藝術品保險的保險公司，筆者認為，我國應探索建立專業(yè)的藝術品保險公司。專業(yè)化的經營對于我國藝術市場的健全發(fā)展是必不可少的。作為一種特殊的財產損失保險，專業(yè)藝術品保險經營的建立有賴于各方面的發(fā)展：培養(yǎng)專業(yè)藝術品核保、理賠及營銷人員；建立具有國際公信力的藝術品鑒定及鑒價的專業(yè)人員或機構；培養(yǎng)各類藝術品的修復專家；成立專業(yè)包裝、運輸公司及倉儲設備；提升收藏者對藝術品防損及購買藝術品保險的理解。
來源：中國保險報
