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    2011年5月8日，故宮博物院發(fā)生盜竊案件。這場盜竊案引起了社會(huì)各界對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)缺位的關(guān)注，也折射出我國藝術(shù)品保險(xiǎn)市場產(chǎn)品供給不足的問題。

    目前，國內(nèi)還沒有專業(yè)做藝術(shù)品保險(xiǎn)的公司。部分保險(xiǎn)公司雖然進(jìn)入藝術(shù)品保險(xiǎn)市場，但也只是選擇性地開拓博物館等一些非盈利性的藝術(shù)品保險(xiǎn)市場，盈利性的藝術(shù)品保險(xiǎn)產(chǎn)品做得很少。這主要是因?yàn)楣救狈@方面的經(jīng)驗(yàn)及知識(shí)，比如在核保方面，需要建立的一個(gè)專業(yè)核保的程序，以了解客戶的背景、運(yùn)作情況以及潛在危險(xiǎn)。做藝術(shù)品保險(xiǎn)，每一個(gè)類別都要了解其運(yùn)作過程，因?yàn)樗囆g(shù)產(chǎn)業(yè)里每一個(gè)環(huán)節(jié)，其風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)都不同，比如博物館、藝?yán)鹊鹊?，其在運(yùn)送、倉儲(chǔ)等一系列環(huán)節(jié)中所遇到的問題和風(fēng)險(xiǎn)是完全不同的。

    國外藝術(shù)品保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)

    1.藝術(shù)品保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

    對(duì)藝術(shù)品造成損害最常見的風(fēng)險(xiǎn)是從墻上掉落、火災(zāi)以及由火災(zāi)產(chǎn)生的煙霧、水災(zāi)、運(yùn)輸中造成的破壞。保險(xiǎn)公司一般對(duì)藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)采取完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。但因?yàn)樗囆g(shù)品經(jīng)常會(huì)在展廳供公眾欣賞，藝術(shù)品保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)幫助客戶在出借、運(yùn)輸、展覽時(shí)采取額外的預(yù)防措施。

    2.藝術(shù)品保險(xiǎn)的需求與供給

    由于藝術(shù)品價(jià)格的不斷上漲、越來越多的藝術(shù)收藏愛好者、對(duì)于恐怖襲擊和自然災(zāi)害的擔(dān)心，在這幾個(gè)因素的共同作用下，很多博物館、公司或私人收藏者會(huì)尋求藝術(shù)品保險(xiǎn)公司的幫助。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司具有專業(yè)知識(shí)，可以提供適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)幫助顧客消除藝術(shù)品潛在的危險(xiǎn)，而且在修復(fù)損壞的藏品以及追蹤找回被偷盜的藏品方面富有經(jīng)驗(yàn)。

    對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，大部分博物館和收藏者都會(huì)被認(rèn)作是“好的風(fēng)險(xiǎn)”。因?yàn)樗囆g(shù)品本身很珍貴，在展出、出借、持有時(shí)，它們通常會(huì)被小心翼翼地保護(hù)。不過，即使收藏者會(huì)盡可能地加強(qiáng)其防范措施，比如安裝最高等級(jí)的安保系統(tǒng)、提供最安全的環(huán)境，仍不可能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。著名的案例是挪威畫家愛德華·孟克的著名畫作“吶喊”，幾年前被搶匪光天化日下從挪威的孟克博物館搶走；這次北京故宮博物館展品失竊也是很好的例子。

    保險(xiǎn)公司提供的藝術(shù)品保險(xiǎn)的保障方式分為兩種：一種是綜合保險(xiǎn)的方式；另一種是指定危險(xiǎn)保單的方式。綜合保險(xiǎn)提供了廣泛的風(fēng)險(xiǎn)范圍，卻只有很少的免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。這些專業(yè)的綜合保單，提供藝術(shù)品防范洪水、地震、蟲噬、霉菌、火災(zāi)及其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)；指定危險(xiǎn)保單，與前面提到的孟克博物館所購買的保單類似，其保險(xiǎn)責(zé)任只覆蓋洪水和火災(zāi)，而不包括偷盜。

    3.藝術(shù)品保險(xiǎn)價(jià)值的確定

    藝術(shù)品保險(xiǎn)投保的第一步就是對(duì)藏品確定價(jià)值，不斷波動(dòng)的藝術(shù)品市場是決定藏品的實(shí)質(zhì)因素。保單通常以兩種方式對(duì)藏品定價(jià)：一種是事先確定價(jià)值的保單，它會(huì)在保單簽訂時(shí)就把標(biāo)的價(jià)值確定；另一種是在發(fā)生損失的時(shí)候，以當(dāng)時(shí)的市場價(jià)值作為價(jià)值。不管采取什么方式，承保人都會(huì)要求投保藝術(shù)品價(jià)值的證據(jù)，包括最近銷售的票據(jù)或者估價(jià)證明。

    在保單價(jià)值確定過程中，專業(yè)經(jīng)紀(jì)人通常會(huì)幫助顧客，使其購買的保額能夠跟得上藝術(shù)品不斷上升的價(jià)值。與此同時(shí)，他們還會(huì)提供降低藝術(shù)品潛在風(fēng)險(xiǎn)的建議。例如，對(duì)安保系統(tǒng)、氣溫控制、運(yùn)輸、借出藝術(shù)品、估價(jià)等提出建議。

    根據(jù)一些專業(yè)人士的說法，自從1985年以來，藝術(shù)品的價(jià)格已經(jīng)飆升了20倍。這致使藝術(shù)品價(jià)值全面上升，也大大增加了對(duì)保險(xiǎn)的需求。當(dāng)藝術(shù)品的價(jià)值上升后，以藝術(shù)品的價(jià)值計(jì)算的保費(fèi)也會(huì)上升。收藏者和博物館通常3到5年會(huì)對(duì)其藏品重新估價(jià)，以確保其投保的保額充足。

    4.藝術(shù)品保險(xiǎn)的保額

    藝術(shù)品保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算傳統(tǒng)上是以最大的可能損失為基礎(chǔ)。在同一個(gè)房間展出的藝術(shù)品，比如私人藝術(shù)品收藏在家中，有可能在一次火災(zāi)中全部損失。但是，一家很大的、有很多房間的博物館，在一次事故中全部損毀是不太可能的。因此，對(duì)于有大量的收藏品的客戶，比如博物館，可能只會(huì)買它們收藏品總價(jià)值的一個(gè)百分比作為保額；而一個(gè)私人收藏家則很有可能是買全額的保險(xiǎn)。

    對(duì)我國發(fā)展藝術(shù)品保險(xiǎn)的啟示

    藝術(shù)品保險(xiǎn)的功能不僅通過大數(shù)法則損失分?jǐn)傇硖峁┴?cái)務(wù)的保障，更是借助于專業(yè)藝術(shù)品保險(xiǎn)經(jīng)營之手，將藝術(shù)界各方面專家聯(lián)合起來，對(duì)文化資產(chǎn)提供更完善的保護(hù)。因此，我國應(yīng)重視藝術(shù)品保險(xiǎn)，積極探索開發(fā)藝術(shù)品保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    我國目前還沒有專業(yè)經(jīng)營藝術(shù)品保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，筆者認(rèn)為，我國應(yīng)探索建立專業(yè)的藝術(shù)品保險(xiǎn)公司。專業(yè)化的經(jīng)營對(duì)于我國藝術(shù)市場的健全發(fā)展是必不可少的。作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，專業(yè)藝術(shù)品保險(xiǎn)經(jīng)營的建立有賴于各方面的發(fā)展：培養(yǎng)專業(yè)藝術(shù)品核保、理賠及營銷人員；建立具有國際公信力的藝術(shù)品鑒定及鑒價(jià)的專業(yè)人員或機(jī)構(gòu)；培養(yǎng)各類藝術(shù)品的修復(fù)專家；成立專業(yè)包裝、運(yùn)輸公司及倉儲(chǔ)設(shè)備；提升收藏者對(duì)藝術(shù)品防損及購買藝術(shù)品保險(xiǎn)的理解。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)